Après que le président de la Mutualité chrétienne, Luc Van Gorp, ait souligné le côté inabordable des soins aux personnes âgées, nombreux sont ceux qui se posent la question suivante: quel doit être le montant de l’épargne pour vivre confortablement une fois à la retraite?
Le président de la Mutualité chrétienne, Luc Van Gorp, a fait sensation en début de semaine en affirmant que les personnes âgées devraient pouvoir mettre fin à leur vie si elles le jugent nécessaire. Ce faisant, il a également parlé du côté bientôt inabordable du vieillissement. Cela a incité de nombreuses personnes à se poser la question suivante: quel devrait être le montant de mon épargne lorsque je prendrai ma retraite? Combien devrais-je avoir épargné pour jouir d’une retraite sans soucis financiers?
Il n’y a pas de règle d’or en la matière. La réponse dépend de nombreux facteurs, tels que: êtes-vous propriétaire de votre logement ou êtes-vous encore locataire? Quel est le montant de votre pension? Quel est le coût de votre mode de vie? Et, bien sûr, la question à laquelle personne ne connaît la réponse exacte: quel âge aurez-vous? Car, bien sûr, le fait de mourir le lendemain de la retraite ou de rejoindre le groupe de plus en plus important des centenaires fait une grande différence.
Il existe une règle empirique selon laquelle, au moment de prendre sa retraite, il est préférable d’avoir épargné huit années de salaire, arrondi à 100 salaires mensuels nets, si l’on veut maintenir son niveau de vie par la suite. Encore une fois, il s’agit d’une règle empirique. Voyons comment vous pouvez faire votre propre calcul pour votre situation spécifique.
Commencer tôt
Des tableaux circulent pour indiquer le montant qu’il est préférable d’avoir épargné à un certain âge, car pour se constituer une épargne suffisante en vue de la retraite, il est important de s’y prendre tôt.
- Vous avez entre 20 et 30 ans: vous essayez de limiter toutes vos dépenses de consommation, c’est-à-dire tout l’argent dont vous avez besoin pour payer votre mode de vie, à 75 % de vos revenus. En d’autres termes, vous essayez d’épargner ou d’investir 25 % de vos revenus.
- Vous avez 30 ans: vous devriez avoir économisé au moins un an de salaire, ce qui comprend les comptes d’épargne, l’épargne-retraite et les investissements.
- Vous avez 35 ans: deux fois votre salaire annuel.
- Vous avez 40 ans: trois fois votre salaire annuel.
- Vous avez 45 ans: quatre fois votre salaire annuel.
- Vous avez 50 ans: cinq fois votre salaire annuel.
- Vous avez 55 ans: six fois votre salaire annuel.
- Vous avez 65 ans: huit fois votre salaire annuel.
Le cabinet de ressources humaines Mercer a calculé qu’il faut avoir mis de côté 85 fois son salaire mensuel net pour conserver plus ou moins le même niveau de vie après la retraite. Cela correspond à peu près à huit salaires annuels, soit 96 salaires mensuels. Pour un salaire net de 3.000 euros, cela représente près de 300.000 euros.
En quoi peut consister ce pot d’épargne? De toutes vos économies et de tous vos investissements (livrets d’épargne, actions, fonds…), de l’argent de votre plan de pension complémentaire ou de ce que l’on appelle le deuxième pilier de pension, de l’argent de votre épargne-retraite ou du troisième pilier de pension. Un logement propre n’est pas compris dans cette épargne, même s’il constitue évidemment une somme importante.
Piège du revenu
Il s’agit d’une règle empirique qui peut être affinée si l’on connaît les revenus et les dépenses d’une personne de plus de 65 ans. Avec Michaël Van Droogenbroeck, nous avons fait cet exercice dans Je Geldbijbel, un livre sur l’investissement judicieux dans la première, la deuxième et la troisième moitié de votre vie.
Selon les chiffres de Statbel, l’office statistique belge, un ménage dont la personne de référence a entre 65 et 74 ans dépense en moyenne près de 36.000 euros par an, et 34.000 euros si la personne de référence a plus de 75 ans. Supposons ici 35.000 ou environ 2.900 euros par mois.
Supposons que vous preniez votre retraite à 65 ans et que vous viviez jusqu’à 85 ans (en Flandre, un homme de 65 ans vit en moyenne jusqu’à 84 ans, une femme jusqu’à 86 ans). Vous aurez alors besoin de 2.900 euros par mois pendant 20 ans ou 240 mois. Mais la population vieillit: le nombre de personnes de plus de 80 ans augmente fortement, et de plus en plus de personnes atteignent 100 ans. Si vous atteignez 100 ans, vous aurez besoin de 2900 euros par mois pendant 35 ans ou 420 mois.
Bien entendu, la pension légale représente une part importante de ces 2.900 euros mensuels. Le montant de la pension peut varier considérablement, notamment en fonction de votre statut: les fonctionnaires bénéficient d’une pension beaucoup plus élevée que les salariés et les indépendants. Là encore, une règle de base: votre pension est légèrement inférieure à la moitié de votre dernier salaire. Oui, partir à la retraite signifie une sérieuse baisse de revenus.
Vous pouvez facilement connaître le montant de votre pension sur mypension.be, mais la pension moyenne d’un salarié s’élève aujourd’hui à 1.933 euros. Quoi qu’il en soit, il ne fait aucun doute que la pension légale est généralement insuffisante pour maintenir votre niveau de vie après la retraite.
La pension légale est également insuffisante pour payer une chambre dans un centre de soins résidentiels, qui coûte aujourd’hui plus de 2.100 euros par mois en moyenne en Flandre. Et ce, sans compter les suppléments, comme le coiffeur, ou les dépenses supplémentaires pour de nouveaux vêtements, par exemple. Précédemment, nous avons calculé dans Knack que pour plus de 80 % des retraités, la pension légale est insuffisante pour payer un séjour en maison de retraite.
Revenons à notre exemple numérique. En gros, si vous avez 85 ans, vous devez disposer d’une épargne d’environ 240.000 euros pour vivre décemment pendant toutes ces années. Si vous avez 100 ans, c’est presque 420.000 euros. Les 300.000 euros d’épargne nécessaires selon la règle empirique se situent entre les deux.
Espérance de vie
Il s’agit toujours de calculs distincts, basés sur des moyennes. Vous pouvez faire vos propres calculs en fonction de votre situation. Comment procéder?
1. Vous calculez vos dépenses. Combien dépensez-vous chaque mois? Avant de prendre votre retraite, il est préférable de noter ce que vous dépensez chaque mois sur papier, dans un fichier Excel ou sur une application. Combien payez-vous pour l’énergie, la nourriture, le smartphone, la télévision, l’internet, la santé, les vacances, etc.
Pour obtenir le chiffre le plus précis, il est préférable de calculer le coût pour une année et de diviser ce montant total par 12 pour obtenir un montant moyen par mois, car vous verrez: il y a des mois bon marché et des mois coûteux.
N’oubliez pas non plus que vous disposez peut-être d’une voiture de société aujourd’hui, mais qu’après votre départ à la retraite, vous devrez acheter une voiture vous-même et en payer tous les frais (carburant, entretien, assurance, taxes…). Et si vous bénéficiez d’une assurance hospitalisation par l’intermédiaire de l’entreprise pour laquelle vous travaillez, vous devrez également la payer vous-même après votre départ à la retraite. Il en va de même pour l’abonnement au téléphone portable, etc. Vous devrez payer pour cela.
Autre chose: il se peut que vous ayez de nouvelles dépenses après votre départ à la retraite. Peut-être voyagerez-vous plus souvent ? Peut-être serez-vous impatient de faire enfin la croisière de vos rêves? Vous découvrirez peut-être de nouveaux passe-temps? Peut-être devrez-vous rénover votre maison? Installer de nouvelles fenêtres? Poser un nouveau toit? Rénover la salle de bains? Ce sont des dépenses supplémentaires que vous devez prendre en compte.
2. Vous calculez vos revenus. Quel est le montant de vos revenus mensuels? Vous avez votre pension légale, mais peut-être aussi des revenus locatifs? Ou d’autres revenus? Peut-être travaillerez-vous encore après votre départ à la retraite?
3. Calculez ensuite l’écart. Quelle est la différence entre votre coût moyen par mois et votre revenu?
Et puis, comme nous l’avons dit, cela devient difficile : quelle est votre espérance de vie? Sur le site web de Statistics Flanders, vous pouvez facilement trouver votre espérance de vie moyenne en fonction de votre âge actuel. Mais comme nous l’avons suggéré précédemment, il est préférable de partir du principe que vous vivrez jusqu’à 100 ans.
Sur la base de l’espérance de vie en années, vous pouvez calculer le nombre de mois pendant lesquels vous serez encore sur terre après votre départ à la retraite. Multipliez ensuite ce nombre de mois par l’écart obtenu à l’étape 3. Vous avez ainsi une idée du montant de votre épargne si vous voulez conserver plus ou moins le même niveau de vie.
Pour ce pot d’épargne, vous pouvez bien sûr inclure toutes vos économies et tous vos investissements. Vous pouvez obtenir ces chiffres auprès de la banque. Le montant de votre épargne-retraite, que vous trouverez auprès de l’institution financière concernée, est également pris en compte dans votre pot d’épargne. Il en va de même pour le montant de votre éventuelle pension complémentaire, que vous trouverez, tout comme le montant de votre pension légale, sur mypension.be. Et qui sait, vous avez peut-être encore un héritage en perspective – mais ne vous considérez pas comme riche.
Il n’inclut généralement pas la valeur du bien. Considérez cela comme une aide financière supplémentaire. Peut-être serez-vous confronté à des dépenses inattendues, par exemple des frais d’hospitalisation élevés? Une voiture qui rend l’âme et doit être remplacée? Une gouttière qui fuit et qui doit être réparée? Peut-être souhaitez-vous aussi laisser quelque chose à vos (petits-)enfants? Car tôt ou tard, eux aussi se poseront la question et commenceront à calculer: mes vieux jours seront-ils financièrement abordables ?
Michaël Van Droogenbroeck et Ewald Pironet. Votre bible de l’argent. Investir judicieusement dans la première, la deuxième et la troisième moitié de sa vie. Éditeur Lannoo, 800 pages, 35 euros.